本报记者 万晓东 文/摄

“装修花费十几万元，却能通过多家银行申请到总额一两百万元的装修贷款。贷款本金先转入装修公司指定账户，4个月后装修公司退还剩余本金，消费者就能获得8个月的贷款贴息。”10月初，消费者张先生向《中国消费者报》记者反映了一起装修网推出的装修贷款贴息活动。11月上旬起，记者对此进行了调查采访。

贷款本金须“过桥”企业账户

“最近我要装修，预算10万元左右。我前往位于北京马甸桥附近的一起装修网，店里一位设计师向我介绍了一系列优惠活动，其中提到了贷款贴息活动。”张先生告诉记者，“设计师以申请30万元贷款为例解释称，在年利率4%的情况下，一年利息共计1.2万元，我只需交纳4个月的利息4000元，4个月后装修公司将剩余贷款本金返还给我，同时额外支付我8个月贷款利息8000元。”

“这个活动听着很划算，但设计师说享受贴息的前提是把贷款本金转入公司指定账户。这样如何保障资金安全？”张先生坦言，虽存有疑虑，但前期不用全额付合同款、装修完还能拿高额补贴的诱惑令他心动。“设计师还表示，夫妻双方可以分别在多家合作银行申请贷款，即便有房贷、车贷也不影响，也不需要提供收入证明，贷款越多贴息越多。有的客户一次贷了200万元。”

消费者的贷款本金转入了哪家公司的账户？11月初，记者辗转联系到一位曾参与一起装修网贷款贴息活动的刘先生。据他介绍，他家今年初开始装修，装修合同额约15万元，得知贴息活动后，他向银行申请了50万元装修贷款。一周左右后贷款获批并划到了刘先生的账户上，按照设计师的指导，他将50万元贷款本金转入一起装修网的指定账户。

记者在刘先生提供的转账记录中看到，收款账户为北京一起建筑装饰工程有限公司，4个月后，该公司将扣除装修款后的剩余贷款本金返还给了刘先生。这次贷款刘先生得到了1万余元的贴息。

记者通过全国企业信用信息公示系统查询得知，北京一起建筑装饰工程有限公司的唯一股东为北京一起网科技股份有限公司。随后，记者查阅一起装修网官方网站获悉，该网站运营主体为北京一起网科技股份有限公司，成立于2009年11月，2016年转型为自营家装，其宣称截至目前已服务1000万业主，在北京、上海、武汉、深圳、天津、成都等地设有10家门店。

三方互惠福利揭秘

随后，记者以消费者身份对一起装修网北京马甸桥门店进行了暗访。店内一名自称设计师的工作人员详细解释了贷款贴息活动规则，并表示这是三方互惠的福利活动。该设计师告诉记者：“目前，北京只有我们一家装修公司可以做贷款贴息，贷得越多赚得越多。”

谈及合作银行，设计师列举了工商银行、建设银行、江苏银行、华夏银行、上海银行、宁波银行等，并表示每家银行政策不同，有的银行即使客户有房贷、车贷也不影响申请贷款，也不需要提供收入证明。客户可以选择利息较高的银行，最终获得的补贴也会更多。关于贷款额度，设计师告诉记者，虽然银行对贷款额度有限制，但客户可通过多家银行组合贷或家人共同申请的方式提高贷款总额度。“去年，一个客户贷了300万元，他的装修合同额只有十几万元，最后得到了近10万元利息。”设计师说。

针对“贷款本金为何须转入公司账户”这一问题，设计师表示：“这是活动规则，有的客户懂行，敢多贷款；有的客户担心装修公司倒闭，无法收回本金，我们会推荐这类客户只贷合同额度。”当记者追问“若公司资金链断裂，本金无法返还怎么办”时，设计师说：“如果4个月内公司没倒闭，你是不是就赚了？我们公司没问题的，全国各个门店都有贷款贴息服务。”

该设计师向记者强调，这是三方共赢的活动，“银行有放款任务，会给我们返点，返点用来给客户贴息；对客户来说，相当于白赚贴息；对公司而言，客户通过贷款获得装修资金，可以促进成交。”

贷款贴息模式存风险

针对一起装修网的贷款贴息业务，记者采访了北京市律师协会消费者权益与产品质量安全法律专委会主任芦云，她表示，该活动涉嫌违反金融监管规定，消费者须高度警惕。

“一起装修网通过贴息活动吸引消费者以个人信用申请贷款，贷款资金打入公司账户后沉淀4个月，客观上形成了资金池。”芦云分析认为，装修公司主导资金池运作，相当于占用了消费者的信贷资金。一旦经营不善导致资金链断裂，消费者可能拿不回本金，但仍需偿还贷款本息。虽然消费者可以通过诉讼等方式追偿，但执行难度较大。另外，如果消费者夫妻双方在多家银行同时申请远超还款能力的贷款，一旦还款逾期将留下征信污点，甚至可能因骗贷面临刑事责任。

芦云表示，《民法典》规定“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同”，因此贷款合同会明确规定资金用途，擅自改变资金用途将构成违约，银行有权提前收回贷款并追责。

芦云提醒消费者，通过银行官方渠道申请贷款时，要严格按照匹配实际需求的装修贷款额度申请。若已参与类似活动并受损，要保存好合同、转账记录等凭证，并向银保监会或消费者组织投诉，必要时可通过法律途径维权。

11月23日，记者再次来到一起装修网北京马甸桥门店，发现店内正在举办粉丝节活动，现场消费者众多，洽谈大厅座无虚席。

针对装修贷款贴息这一业务模式，记者拨打了一起装修网公示的联系电话。随后，一名工作人员与记者取得联系。记者通过微信向其发送了采访函，针对“是否支持通过多家银行叠加申请贷款、夫妻双方可否共同申请贷款；已有房贷、车贷等是否影响贷款审批，是否需要提供收入证明；贷款本金进入公司后如何管理保障本金安全；若公司出现经营异常，消费者如何追偿”等问题提出采访。截至发稿，记者未得到相关问题的回复。《中国消费者报》将持续关注此事进展。

编辑：祝萍