《有钱别任性：提前还清房贷为啥银行不乐意？》

在房贷业务中，提前还清房贷往往不被银行所乐见。从银行角度看，房贷是一项长期稳定的盈利业务。银行发放房贷后，每月能获得固定的利息收益，这是一笔可观的长期收入来源。当借款人提前还贷，银行原本规划好的长期收益链条被打断。而且银行在发放房贷时，已对资金进行了规划安排，提前还贷可能使资金回笼速度超出预期，打乱银行的资金运作节奏，同时银行还可能为处理提前还贷耗费一定的人力、物力资源。

贷款购房后还不起钱很“杯具”，打算提前还钱还要交违约金也让人闹心。按大多数的想法，提前把钱还给银行是好事，为什么银行还不乐意呢？如果打算提前还款，如何降低自己需要支付的违约金呢？

案例：

两年前，李先生从汇丰银行贷款购房，现在，他想早点把余下的钱全部还给银行，但银行却要求李先生付一笔罚金，而且起步费用就是1万元。原来，在李先生和汇丰银行签订的贷款合同中，有一张表格，介绍了提前全额还款的罚金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内，罚款3%(低3万)；一年至两年间，罚款2%(低2万)；两年到三年之间，罚款1%(低1万)；三年以后，免收罚金。

其实，提前还款要罚款，银行业内对此并不陌生。虽然现在越来越多的银行已经取消了提前还款的罚金约定，但是大部分银行都要求还款要提前预约，也就是说银行方面对提前还款的行为是并不鼓励的，究竟什么原因造成银行收钱也不积极呢？

对银行有一定了解的小伙伴都知道，银行的业务主要就是揽储和放贷，而提前还款则意味着一份本可稳收几十年的长期贷款，如果提前还款意味着银行将收回的资金重新放贷后才能重新产生利息收益，所以会在借款合同中对提前还贷的金额和次数做一定限制。另外，对商业银行来说，房贷属于风险不高的贷款，银行方面出于经营利益的需求不支持提前还贷。据业内人士表示：这个政策有时候也会变化的，如果贷款需求量很大，银行也会鼓励提前还款，即使有合约也可以免收罚金。

提前还款罚钱合理吗？

提前还款罚金在不少地区都有，而且每家支行的政策可能都不一样。违约金比例也有别，有的银行表示将按照贷款合同来执行，有的银行则将对提前还款的金额按比例收取违约金，还有的银行按提前还款额度1-3个月的利息收取。对于这类行为是否合理，主管部门并没有如此细致的规定，由商业银行自行决定操作。

如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定，并且银行通过一定方式告知客户，那么对双方就都有约束力，需要执行。因借款人提前还款，银行收取利息的预期利益将受到损害。同时，出于控制前期贷款项目调查、信用评级等成本费用考虑，所以有此约定也是可以理解，是借款人已经签字认可了。不过，如果像案例中这样，借款人忽视了违约金的条款，而在提前还款是对金额有异议，也可以就违约金的高低向司法机构申请裁量。

提前还款如何合理避罚金？

如果确实有提前还款的需求，也可以通过还款方式来合理降低一些违约金。提前还款的方式通常有三种：一、提前全部还清；二、先还一部分钱，贷款期限不变；三、还一部分钱，缩短贷款期限。而提前还款的违约金，不同的银行有不同的规定，违约金比例也有别，贷款人不妨仔细研读借款合同的相关条款，寻找违约金低的还款方式。