《关于贷款买房月供收入比的探讨》

在贷款买房时，月供收入比究竟应为50%还是20%引发诸多思考。从50%的角度看，较高的比例意味着购房者能更快实现住房梦想，可利用更多的银行贷款，购买总价更高、品质更好的房子。然而，这也伴随着较大风险，一旦收入稍有波动，可能面临巨大的还款压力。而20%的月供收入比则相对保守，每月还款压力小，能确保在各种情况下都较为轻松地偿还贷款，财务稳定性高，但可能限制了购房的选择范围，无法购置价值较高的房产，需在住房需求与财务安全间谨慎权衡。

目前的银行利率几近历史低水平。与此同时，二孩政策也给很多家庭带来了改变生活方式的预期。

那么买房贷款究竟应该让月供占收入的多少比较合适，似乎也没有一个统一的说法。有人说50%是安全线，30%是舒适线，但是对于购买二套房的朋友，这个比例还适用吗？

案例：二孩来了要换房

老师张先生在某小区有一套两房的单位，建筑面积80㎡。在二孩政策放开后，张先生与太太商量添一个小孩，于是考虑起换房。他认为，目前处于低利率时期，正是换房的好时候。张先生看中了同区内的一套三房物业，面积123㎡。

建议：刚需50% 改需20%

首先，买房贷多少钱应该从自身的资产情况家庭情况来考虑，在贷款前先对自己的资产情况和信用情况做一个大概的评估。如果说我们的资产情况良好，银行有大笔的存款，但又没有其他和更高收入的渠道，那么我们就选择少贷，那样我们的利息也会少一些。

还有一种情况就是如果我们手上的资金都投入到基金、期货等理财产品中而且获得的要高于我们所付出的利息，那么我们就选择多贷一点。

具体到不同的人群，对于 置业的刚需买家，建议在不超过月收入50%的前提下，可以尽可能高地提高负债，用未来的钱买今天的房子，大部分刚需买家较为年轻，未来收入上涨的空间比较大。现在向银行贷款买房看似背负较高的贷款，其实对大部分人来说风险是可控的。

对于家庭年收入较高、除房产之外尚有部分闲置资金用于的买家，建议对方不要盲目贷款买房提升，对于有一套以上房产还想的家庭来说，月供扣去每月的租金收入，便是每月的实际还款数。建议实际还款数不要超过家庭月收入的20%，以保证在稳健的同时不至于明显降低家庭生活质量。

总结一下就是， 置业者负债不可超过月收入50%，二套房置业者的月还款数不要超过家庭月收入的20%。

分析：

回到上面的案例当中。张先生将原先的80㎡两房以总价209万元卖出，又以超过六成的首付买下了这套总价为278万元的三房物业。

张先生用公积金贷款的方式再次买房，如按照2015年3月的公积金基准利率4%计算，每月月供为4774.15元，利息总额达718695.06元，而按新的公积金基准利率3.25%计算，张先生每月月供为4352.06元，利息总额566742.75元。

这样算下来，虽然还贷的时间有所延长，但是因为目前的利率比较低，所以算起来不仅每月省了422.09元，利息总额更是少了151952.31元，依然是比较划算的。