二手房实际首付比例比规定比例高主要有以下原因。首先，二手房的评估价往往低于成交价。银行贷款是基于评估价来确定贷款额度的，若评估价低，可贷金额就少，首付相应增加。例如，成交价100万的房子，评估价80万，按规定首付3成计算，本应贷款70万，但实际只能贷80万的70%即56万，首付就变成44万，高于规定比例。其次，二手房可能存在房屋状况不佳、房龄较长等情况，银行出于风险考虑会降低贷款额度，从而提高了实际首付比例。

近一朋友在某二线城市非限购区域购买一套二手房，该区域首付低2成。朋友相中的房子房东报价80万，想到自己是首套首贷，按照政策，可以首付2成。算了算，首付2成就是16万了，再加上约4万的税费（房子满五唯一，省去了个税和税），准备个20来万就差不多了吧。

然而，中介公司的一个电话却让他傻眼了，首付要准备28万，这一下子多了好几万。原来，银行对该房屋的评估价是65万，可贷款额度至多为8成，即52万（65*0.8）。房屋售价是80万，而可贷款额度至多为52万，意味着至少要准备28万的首付款了。

这里的二手房为首套首贷，但却难以执行低首付标准，实际的首付比例往往比规定的低首付比例要高很多，造成这种现象，主要的原因就是银行对该房屋的评估价达不到客户实际的购买价。那么，是不是评估价越高就越好呢？（PS：评估价高于成交价的现象也有，但比较少，常见的就是评估价≤成交价）

评估价影响贷款的额度和税费的多少。一般来说，二手房的评估价格越高，贷款的额度也就越大，实际支付的首付款就可以少一点。评估价还影响交易的税费，税、契税、个税的缴纳，都是在评估价的基础上，乘以对应的比例，评估价越高，缴纳的税费也越多。简单的说，评估价低，意味着缴纳的税费少，贷款的额度小，首付款方面，需要多掏点现金；评估价高，意味着缴纳的税费高，可贷款的额度高，实际支付的首付款可以少一点。评估价过高或者过低，都不好，因为对于买房人来说，意味着要么是多缴纳税费，要么就是多缴纳首付款。所以，评估价适中比较好。

那么，问题来了，买什么样的房子，评估价才能做到适中，不过高也不过低呢？在回答这个问题前，我们来说说什么是评估价，影响评估价的因素有哪些？

二手房评估价：采取房产价格评估的市场比较法，通过对同一楼盘的在售房源的挂牌价格，以及同类型楼盘的实际成交价格进行专业处理，换算出具体某个楼盘的平均单价。然后结合待评估房屋的实际情况，包括面积、楼层、朝向、装修状况、户型、房龄、楼栋所处的位置、小区景观，以及其它因素，计算出该房屋相对科学合理的市场参考价。

在买房的时候，同一地段，建议不要选择房龄过老的房屋，房屋自修建完毕后，就进入了折旧期。银行对二手房进行评估时，会考虑房屋的折旧率。此外，房龄越老的房子，在户型设计方面，也比较老旧；装修方面，也比较差。