在购房贷款时，纯商业贷款往往给购房者带来巨大压力。商业贷款的利率相对较高，还款金额多，使得每个月的经济负担沉重。而组合贷提供了一种更优的解决方案。组合贷将商业贷款与公积金贷款相结合，利用公积金贷款较低的利率优势，有效减轻还款压力。公积金贷款部分能以较为实惠的方式获取资金，商业贷款部分则补充公积金贷款额度的不足。这样的组合方式，既能发挥公积金的福利性，又能借助商业贷款的灵活性，为购房者提供更合理、压力更小的贷款模式。

虽然现在贷款利率够低，但经不住房价高啊。生活在大城市的人感受尤其明显，一套房子动辄两三百万，纯商贷月供差不多要8000上下了，如果是夫妻俩一块还贷压力还不算太大，如果是个人买房的话，这个水平对于普通人来说压力真的不小。

如果可以的话，我建议你们选择组合贷吧，将公积金额度用尽，剩余部分用商贷补充。

如果开发商支持组合贷，一定不要犹豫，虽然周期较长，但是能省下一笔不小的利息成本的。

组合贷额度等于公积金贷款额度和商业贷款额度之和，其总贷款额度一般是房款的70%-75%左右。

组合贷能降低利息成本，但手续较为复杂，因为涉及到房屋评估和担保。

评估：

购房者必须提供被公积金管理认可的评估机构出具的《评估报告》，并且需支付一定数额的评估费。这笔费用通常在几百元至上千元不等。

担保

公积金贷款另一个必要流程是担保，购房者申请住房公积金必须选择合适的担保方式，比如抵达担保和质押担保，有具备资质的担保机构提供担保，而购房者则需支付贷款额度一定比例作为担保费。需要注意的是，商贷通常没有担保费。

贷款年限

组合贷对于贷款年限的要求很明确，那就是公积金和商贷部分必须保持一致。因为两者的抵押物是同一套房子，这主要是出于贷款风险考虑。两个机构都对同一套房子有他项权利，如果购房者商贷到期未还清，而另一公积金仍在还款期内，银行主张他项权利就会遭遇权利不完整的情况。考虑到这种风险，所以公积金和商贷的年限完全一致。

后，组合贷的年限一般是20年。